2020/05/06
يتألف الدين الاستهلاكي من ديون شخصية مستحقة نتيجة لشراء سلع تُستخدم للاستهلاك الفردي أو الأسري. ديون بطاقات الائتمان ، وقروض الطلاب ، وقروض السيارات ، والرهون العقارية ، وقروض يوم الدفع كلها أمثلة على ديون المستهلكين. هذه هي على النقيض من الديون الأخرى التي تستخدم للاستثمارات في إدارة الأعمال أو الديون المتكبدة من خلال العمليات الحكومية.
الماخذ الرئيسية
يتكون الدين الاستهلاكي من تلك القروض المستخدمة للاستهلاك الشخصي مقابل الديون التي تتكبدها الشركات أو من خلال الأنشطة الحكومية.
يمكن تقسيم ديون المستهلكين إلى ديون متجددة يتم دفعها شهريًا وقد يكون لها معدل متغير ؛ والدين غير المتجدد ، يدفع بمعدل ثابت.
يعتبر الاقتصاديون الدين الاستهلاكي شكلا من أشكال التمويل غير المثالية لأنه غالبا ما يأتي مع أسعار فائدة عالية يمكن أن يصبح من الصعب سدادها.
نسبة الرافعة الاستهلاكية (CLR) هي مؤشر اقتصادي يتتبع المستوى الكلي للديون الاستهلاكية في بلد ما.
فهم ديون المستهلك
يمكن تقديم القروض الاستهلاكية من قبل البنك والحكومة الفيدرالية والاتحادات الائتمانية ، ويتم تقسيمها إلى فئتين: الدين المتجدد والديون غير المتجددة. يتم دفع الدين المتجدد على أساس شهري ، مثل بطاقات الائتمان ، في حين أن الدين غير المتجدد هو قرض مبلغ إجمالي مقدمًا مع مدفوعات ثابتة على مدى محدد. عادةً ما يشمل الائتمان غير المتجدد قروض السيارات وقروض المدارس.
مزايا وعيوب الديون الاستهلاكية
يعتبر الدين الاستهلاكي وسيلة للتمويل دون المستوى المالي الأمثل لأن أسعار الفائدة المفروضة على الدين ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان ، مرتفعة للغاية عند مقارنتها بأسعار الفائدة على الرهن العقاري. علاوة على ذلك ، لا توفر العناصر المشتراة عادةً فائدة ضرورية ولا تقدر قيمتها ، مما قد يبرر تحمل هذا الدين.
هناك رأي معاكس هو أن دين المستهلك يؤدي إلى زيادة إنفاق المستهلك والإنتاج ، وبالتالي نمو الاقتصاد ، ويحقق تمهيدًا للاستهلاك. على سبيل المثال ، يقترض الناس في مراحل مبكرة من حياتهم من أجل التعليم والإسكان ، ثم يسددون هذا الدين لاحقًا في حياتهم عندما يجنون دخلاً أعلى.
عندما يتم استخدام الدين للتعليم ، يمكن اعتباره وسيلة لتحقيق غاية. يسمح التعليم بوظائف ذات أجر أفضل في المستقبل ، مما يخلق مسارًا تصاعديًا لكل من الفرد والاقتصاد.
بغض النظر عن الإيجابيات والسلبيات ، فإن ديون المستهلكين في الولايات المتحدة آخذة في الارتفاع بسبب سهولة الحصول على تمويل يتناسب مع المستوى المرتفع لأسعار الفائدة. اعتبارًا من سبتمبر 2019 ، بلغ الدين الاستهلاكي 4.14 تريليون دولار ، مع 3.06 تريليون دولار في الديون غير المتجددة و 1.08 تريليون دولار من الديون المتجددة. إذا لم تتم إدارة الدين الاستهلاكي بشكل صحيح ، يمكن أن يكون سحقًا ماليًا ويؤثر سلبًا على درجة ائتمان الفرد ، مما يعوق قدرته على الاقتراض في المستقبل.
نسبة الرافعة الاستهلاكية
تقيس نسبة الرافعة الاستهلاكية (CLR) مقدار الدين الذي يحمله المستهلك الأمريكي العادي ، مقارنة بدخله المتاح.
نسبة الرافعة الاستهلاكية
صيغة نسبة الرافعة الاستهلاكية. إنفستوبيديا
إجمالي دين الأسرة مستمد من تقرير مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، في حين تم الإبلاغ عن الدخل الشخصي المتاح من قبل مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي. تم استخدام CLR كاختبار عباد الشمس لصحة الاقتصاد الأمريكي ، إلى جانب مؤشرات أخرى ، مثل سوق الأسهم ومستويات المخزون ومعدل البطالة.
على المستوى الفردي ، يُنصح بأن تكون نسبة الرفع المالي للمستهلك بين 10٪ و 20٪ من أجر المنزل. فوق 20٪ هو مؤشر لمشاكل الديون الملحة.
ديون المستهلك والإقراض المفترس
غالبًا ما يرتبط الدين الاستهلاكي بالإقراض المفترس ، والذي تحدده مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية على نطاق واسع بأنه "يفرض شروط قرض غير عادلة ومسيئة على المقترضين." غالبًا ما يستهدف الإقراض المفترس المجموعات التي تتمتع بإمكانية أقل للوصول إلى أشكال أكثر تقليدية للتمويل وفهمها. أسعار الفائدة وتتطلب ضمانات كبيرة في حالة احتمال تخلف المقترض عن السداد.
The Consumer Leverage Ratio نسبة الرافعة الاستهلاكية =
total household debt إجمالي دين الأسرة
_____________________________ تقسيم___
disposable personal income الدخل الشخصي المتا